貸款常見問題
問題：貸款
- 問題 1:為甚麼要貸款？
- 問題 2:我應申請哪種貸款？
- 問題 3:我沒有穩定收入，亦無法預算每月定額還款。是否有其他還款方式？
- 問題 4:如何決定貸款額？
- 問題 5:我需要多長的還款期？
- 問題 6:貸款和透支有何分別？
- 問題 7:何謂有抵押貸款？
- 問題 8:我需要提交那些文件？
- 問題 9:萬一我失業，沒有能力繼續供款，那該怎辦？
- 問題 10:為什麼不同的貸款方式，利率相差會那麼大？
- 問題 11:貸款還涉及什麼其他費用？
- 問題 12:除利率外，申請貸款時我還要考慮甚麼？
答案：貸款
答案 1: 為甚麼要貸款？
按月儲蓄往往是購買心愛物品或實現其他心願的好方法，可惜儲錢購物並非唯一善策，因為：
假設您想買車，您可能需要儲蓄多年才能湊足車款，但到時車價可能已經大幅上漲，結果令您無法如願以償。透過貸款，您可即時購買心愛的座駕。
您喜愛的時裝店正舉行大減價，您想趁機大量購買心頭好，可惜尚未儲蓄足夠的金錢。如果用信用卡簽賬，便可充份把握良機。
並非人人善於儲蓄。當您收到稅單，但身邊的積蓄不夠交稅，本來可以用年終雙糧渡過「稅關」，但您又想用雙糧去旅行。如果您申請貸款，便既可交稅，又可遊埠，兩全其美。
人算不如天算。您想換樓，可是舊居放盤很久仍未能脫手，因此無法套現來購買新居。如果您利用短期的過渡性貸款，便可用來支付購買新居的部分款項，助您解決問題。
除上述例子外，貸款還適用於很多情況。貸款的種類繁多，適合不同的需要，問題在於怎樣找出最適合您需要的貸款種類。
答案 2: 我應申請哪種貸款？
選擇貸款種類，要考慮兩個基本因素：
1. 貸款的原因
2. 個人財政狀況
貸款原因，因人而異，一般銀行亦十分了解顧客貸款的需要。以下是較常見的貸款原因：
- 裝修新居
- 買車
- 交稅
- 結婚
- 渡假
- 趁大減價購物
- 突發意外
- 周轉問題
- 進修
- 把握投資良機
- 購買電器或耐用品
答案 3: 我沒有穩定收入，亦無法預算每月定額還款。是否有其他還款方式？
大部分貸款都要求貸款人按月定額還款，如果您有固定收入，便比較容易安排按月還款和收支預算。不過，固定還款的方法並非人人適合。舉例說，假如您是自僱人士，沒有穩定的收入，您便很難預定每月固定的還款額；或者您可能只需要一筆備用貸款，以備不時之需。在這些情況下，您可以選擇還款靈活的貸款方法，例如透支。
答案 4: 如何決定貸款額？
借款多少主要視乎下列兩點：
1. 您需要的款額
2. 還款能力
一般來說，貸款額不應超過您的實際需要，還款額最好不超過您每月收入的 30%（樓宇按揭貸款除外，其還款額佔月入比例可高達 50%）。但您必須周詳考慮其他方面的開支。
答案 5: 我需要多長的還款期？
還款期可影響每月的還款額。在扣除還款額後，您必須有足夠的生活費，最好還可以有少量儲蓄。在大部分情況下，還款期最好不要過長。
舉例來說：您要交稅港幣 9,000 元，於是您申請貸款，分 18 個月攤還。一年後，您尚欠港幣 3,000 元，但新的稅單又到了，您需要再交港幣 9,000 元稅款。可是在過去一年您沒有儲蓄，如果您當初選擇一年的還款期便可避免這個問題。
如果妥善計劃，便可以在貸款額、還款期與和每月供款額之間取得平衡，訂出最適合您需要的貸款辦法。
答案 6: 貸款和透支有何分別？
貸款的金額和還款期都是固定的，利息較低，條件較為優惠，特別適合有固定入息的人士。
如果您不肯定自己什麼時候需要貸款，亦不知道實際需要的貸款額，那麼您可以向銀行申請一個可以隨時靈活還款的信貸限額。如以資產作為抵押，更可享有較低的利率。
答案 7: 何謂有抵押貸款？
有抵押貸款是指貸款人在借貸時，以某些資產押給銀行，作為還款的保證。抵押品可以是物業、汽車或者存款，但抵押品的價值至少需與貸款額相若。有抵押貸款的優點是比無抵押貸款支付較低的利息。但一旦貸款人無力如期還款，放款人可利用貸款人抵押的資產來還債。有抵押貸款的利息較低，但貸款人要承擔可能失去資產的風險；而無抵押貸款的利息則較高，所以您必須考慮清楚，才作出決定。
答案 8: 我需要提交那些文件？
要成功申請貸款，您必須證明：
- 您的身份：您需提交您的身分證明文件。
- 您的入息：您需提交入息證明，包括您的聘書或合約、糧單（如有）及入息稅單。如果您是自僱人士，您可以用過去兩年的報稅表及一份由執業會計師簽署的損益表來證明您的收入。
- 您的還款能力：您需提交您現有負債的證明，列出所有負債，包括未償還的信用卡賬款、分期付款、按揭貸款、透支等；同時請列出您所有的信用卡賬戶號碼和其他銀行戶口賬號，方便銀行更快處理您的貸款申請。
- 您的收支預算：列出您每月的收入和開銷。當然，您的收支預算必須顯示您有能力依期還款。
答案 9: 萬一我失業，沒有能力繼續供款，那該怎辦？
銀行樂於為財務出現困難的顧客分憂解困。其實您可以有多個辦法為自己提供保障。例如透過匯豐的置業計劃，客戶便可以申請樓宇按揭保險，確保不會因無力繼續供樓而失去居所。
答案 10: 為什麼不同的貸款方式，利率相差會那麼大？
風險是原因之一。如果銀行為個人提供沒有任何抵押的貸款，一旦貸款人無力償還欠款，或者沒有知會銀行而離開居住地，並且沒有繼續還款，銀行便要承擔壞賬的風險。這些情況時有發生，因此銀行要為無抵押貸款釐定較高息率，以防萬一。
另一項主要因素是貸款額高低所涉及的處理成本。對於每項貸款申請，銀行都需要處理很多文件。因此，一個人借 100,000 元的處理成本比十個人各借10,000元的成本要低得多，所以如果貸款額較大，利息反而可以較低。我們希望上述資料可以幫助您選擇適合的貸款方法。此外，您還要留意是否有其他與貸款有關的費用，因為每間銀行的收費都有不同。
答案 11: 貸款還涉及什麼其他費用？
計算貸款成本的方法稱為每年實際利率或年利率（Annualised Percentage Rate），此利率一般已經將利息和其他因借貸而需要繳付的費用全部計算在內，折算為年率以便參考。
常見的額外收費包括：
- 服務費
這是銀行收取的貸款處理費用，通常每年徵收一次。
未經授權透支
如果透支超過了銀行原本批核的指定限額，銀行會直接向您收取費用。 - 特別行政費用
您可能在某些情況下急需一筆貸款，要銀行在短時間內為您辦妥貸款手續，銀行將會因此向您收取有關的手續費。 - 逾期還款的利息
如果您未依期還款，銀行便會對過期未付的金額按固定或當時適用的利率逐日計息，所以準時還款是明智之舉。 - 申請貸款手續費
某些貸款在申請時會收取手續費，通常只收一次，在還款期開始時繳付。 - 提早還款費用
在某些情況下，如果您在到期前清還有固定還款期限的貸款，您將需要支付額外的費用以補償銀行在利息方面的損失。
