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退休规划七大步

千禧世代一般希望在61岁退休1,加上全球平均寿命越来越长,您可以在退休后享受的时间也越来越长。但是您知道怎样达到财政自由,保障自己的黄金岁月过得安稳吗?不用紧张,我们教您七个步骤,规划自在的退休生活:

1. 及早起步

很多人都以为只要快要退休或者满头白发的时候,才需要开始思考退休。但您这样想就错了,因为退休不一定是老年人的“专利”,无论您在哪个人生阶段,只要您决定不再为工作奔波,不再靠工资生活,就是退休。换句话来说,退休就是达致财政自由。那您为什么要提早规划退休?因为您越早开始筹备退休储备,越早投资,您的资金就有越多时间把握增长的机会。我们的《未来的退休生活—趋势的变革》调查报告指出,千禧世代平均在26岁开始储蓄退休支出1,显示更多年青人开始重视提早规划财政自由。

另外,一般来说,您在30至40岁可以动用的收入应该比刚踏入社会时多,所以可以存起来用作退休储备的资金也会比较多。

40岁之后,您可能要支付子女学费或楼宇按揭,财政负担有机会更大。如果您在这个时候才开始储蓄或投资用作退休生活费,就错过了滚存退休储备的最佳时机。

2. 清楚自己的退休目标

您的梦想是不是在峇里的沙滩大宅中享受生活?读厨艺学校? 80天环游世界?终于下笔写那本您讲过无数次的书?还是说您只是想提早退休?

每个人在退休后都有不同理想、目标和生活方式,所以订立清晰目标,对规划退休十分重要。要清楚了解自己的退休目标,可以先思考几个问题:

  • 您退休后想实现什么梦想?

  • 您想什么时候退休?

  • 退休生活的衣食住行支出要多少?您要多少钱才可以退休?

  • 您怎样未雨绸缪,规划合适保障?

当您清晰知道自己退休后想过什么生活,就可以开始规划储蓄和投资计划,一步步向目标前进。

3. 坚守储蓄计划

订立目标之后,就要开始定期储蓄。有时候,您可能会很想将存起的钱用来买手袋或者度假,但记得要忍住,坚守储蓄习惯。

要养成定期储蓄的习惯,可以考虑每月自动转账,存起一定收入作退休支出,或者选择定期供款的投资产品。就算金额不大也没关系,您可以逐少开始储蓄,等以后有余裕时再存多点,最重要的是尽早订立储蓄计划,开始建立储备。

4. 考虑长寿和通胀影响

准备好充足的储蓄,是退休规划的重要一步。但是要达到这个目标,记得考虑通胀对退休储备的影响。如果退休储备的回报比通胀率低,储蓄的机会成本就可能会更高。香港在1982至2019年的平均通胀率是4.3%2,高于一般储蓄账户利息。所以,您可能要视乎退休目标,考虑将资金放在潜在回报较高的产品上。

另外,医疗科技发展一日千里,全球生活水平也不断上升,人类的平均预期寿命越来越长。

由于您的预期寿命可能会更长,所以规划时也要将“长寿风险”纳入考虑。否则您的投资、保障或储蓄可能会不敷应用,令退休生活捉襟见肘。

2018年的研究指出,香港人的平均寿命长达85岁,属全球最长3。一般来说,退休生活年期会比以前更长,所以您要确保自己告别职场之后,仍然有足够资源和储备让您过上自在的生活。

5. 选择合适的金融产品

与其将钱全部放在储蓄账户,可以考虑选择合适的金融产品,抵抗通胀影响。选择产品时,您必须考虑的是:什么投资工具最适合长线财富增长,除了最少可以抵消通胀,还能让您享受理想的退休生活?

除此之外,您也要评估自己的风险承受程度。您愿意接受多少投资风险,又可以承受多少短期市场波动?如果您比较进取,可能会投资比较多证券和高收益债券,以相对较高的风险,换取较高的潜在回报。但如果您比较审慎,不喜欢冒险,债券和其他固定收益产品可能更适合您。

建立投资组合时,可以考虑可扣税退休投资产品,包括合资格延期年金(QDAPs)及可扣税强积金自愿性供款(MPF - TVC)。通过“QDAPs”或“MPF – TVC”投资的全部或部分金额,可以用来扣除个人入息税,那您节省的税款,就可以进一步用作未来的退休储备。

6. 定期审视退休计划

规划退休,不能一踘而就。您起码要每年一次定期审视退休计划、目标和进度,再视乎自己的年龄和生活状况,调整规划细节。您在30岁的财政状况,当然和您迈向50岁时不同,所以必须确保您的退休大计根据实际情况变化。而且,随着年纪渐长,您愿意和能够承受的风险都可能会转变,所以最好定期调整退休投资组合,确保您的计划不会赶不上变化。

7. 保障自己和家人

退休策划不单单只有储蓄和投资,也要考量自己和家人有没有足够保障,能够应付意外或不幸发生。我们的退休研究报告指出,79%在职人士认为退休后的未来医疗支出会增加1,所以选择合适的保险计划十分重要。

除了人寿保险和医疗保险外,还有其他退休保险方案,让您在不用工作后,仍然有稳定的收入。年金就是其中一个例子,有些年金计划更可以扣税(即QDAPs),帮您节省税款。

踏上财政自由之路

策划退休,其实就是建立财政基础,让自己告别工作生涯时,更有机会实现理想,享受梦想生活。您的退休计划对达到财政自由极为重要,只有及早筹划,才可安享将来。

 

脚注

1 《未来的退休生活—趋势的变革》,<香港报告>,汇丰
2 资料来源:Development of inflation rates in Hong Kong, World Data
3 资料来源: "Ranking of the 20 countries with the highest life expectancy as of 2018", Statista

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