魔鬼在细节 - 申请贷款前 6 个要点

“贷款额高达 HK$1,000,000 或月薪 20倍!”、“月平息低至 0.1% !”、“实际年利率低至 1.9% !”这些贷款宣传标语,相信大家不会陌生。不过,你知道这些标语的背后,有什么含意?申请贷款前,必须了解清楚!

最多可借多少?

每个贷款计划的借贷额上限各有不同,可以超过百万元或月薪的十多倍。不过,借得到不等于要借最多,申请前应考虑实际需要及还款能力,申请超出实际所需的金额,便会白白支付利息,就算日后有能力提早还款,贷款机构通常设有罚款,弥补因利息收入减少所带来的损失。所以贷款宜以实际需要出发,不要被大贷款额及低息吸引。

分期贷款利息如何计算?

假设借贷 HK$100,000,月平息 0.3%,还款期 24 个月:
每月利息:HK$100,000 x 0.3% = HK$300
全期利息:HK$300 x 24个月 = HK$7,200

如果需要手续费,假设每年1%:
每年手续费:HK$100,000 x 1% = HK$1,000
全期手续费:HK$1,000 x 2 = HK$2,000

总还款额:HK$100,000 + HK$7,200 +HK$2,000=HK$109,200
每月还款额:HK$109,200 / 24 = HK$4,550

以上简化版计算方法只供参考,个别金融机构的计算方法或有不同。

月平息低就算实惠?

不少人以为,直接参考月平息,就可以判断贷款产品是否实惠。其实月平息只可让贷款人容易计出每月利息支出,但并未包括其他贷款成本,例如手续费、年费等。某些贷款计划带有利息/ 现金回赠的亦会有影响。

什么是实际年利率?

想比较不同贷款计划的总成本高低,可以参考实际年利率 ( Annualized Percentage Rate,又名“APR”) ,为了令借贷人更易理解借贷成本,金管局规定借贷公司按银行营运守则以同一方法计算 APR ,展示出贷款利息及所有其他费用包括手续费及年费等。故只需参考 APR,便可清楚知道借贷成本。简单而言,APR 愈低,借贷成本愈低!

最优惠息率如何批出?

申请时当然希望金融机构会批出最优惠息率。一般而言,金融机构所给出的利率,除根据贷款额及还款期外,还会以申请人的财政状况、偿债纪录、个人信贷评分、职业等因素作为参考,例如申请人任职医生、律师、公务员等、财政状况及个人信贷评级均良好,便有机会获批较优惠的息率。其实除了息率,银行亦会不时推出各种优惠例如现金回赠及豁免手续费,所以选择贷款时宜先货比三家,不要单单只被低息吸引。

信贷评分有影响?

近年经常听到“信贷评分”这个名词,其实它是由申请人的贷款及信用卡使用状况、还款纪录、欠债、甚至破产等计算出来。还款是否准时,有没有过期未还纪录,都会影响信贷评分。一般而言,银行在审批贷款申请时,申请人的信贷评分愈高,利率会较优惠。相反,信贷评分愈低,除了利率,还会影响贷款额,甚至申请不获接纳。

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