私人贷款哪一款最适合你?税务贷款与一般分期贷款之比较

“一百個人,有一百種不同需要“,貸款前,要先了解各類貸款產品的特點,才能切合自己所需。到底私人貸款有甚麼選擇?利息如何計算?那一款最適合自己?

选对贷款 配合不同用途

如果你是借贷新手或钟情稳定,定额贷款相对简单,可能比较适合你!定额贷款设有固定还款期数及每月还款额,让你较易拟定还款计划,降低超出预算风险。常见的定额贷款计划有分期、税务、信用卡现金套现等,各自有不同的还款期限,贷款额上限及费用,可配合不同的用途及需要。

分期贷款:每月定额还款,贷款额可达申请人月薪的 12 倍,还款期一般由 6 至 60 个月不等,适用较大额支出如装修、进修增值、婚礼或医疗开支等。倘若之后再有资金周转需要,有些银行更设有“再提取贷款“服务,容许申请人随时再提取已偿还的贷款,毋须重新申请,节省时间。

税务贷款:税务贷款属于季节性的贷款产品,在每年 10 月至翌年 4 月的税季时份推出。特点是利息较其他贷款计划低,但还款期一般较短,由 6 至 24 个月不等。虽然税务贷款主要用于缴税,其实部分银行并没有限制税务贷款的用途及不需申请人出示税单。另一特点是有些税贷可让申请人根据交税到期日分 2 次提取贷款,大大节省利息支出。

信用卡现金套现分期计划:直接从信用卡户口提取现金,设有每月固定还款额及还款期一般由 12 至 60 个月不等。跟其他贷款相比,套现的金额可能较小,以申请人信用卡的信用额为上限。如申请人不想开立及处理额外贷款户口,此计划可以是其中一个选择。

盲目选择最长还款期是可行方法吗?

分期贷款还款期可长达 60 个月,你可能以为一开始定下较长还款期,日后手头宽松时提前还清余款便可节省利息支出,你有此想法便大错特错!因为这样做,银行或会要求申请人缴付贷款的若干百份比或特定金额,作为提前还款的手续费。一般银行使用“ 78 法则“去计算利息和本金在每月还款额中占的比例。即使每个月还款的金额相同,一般来说前期还款的利息部分占比较多,本金部分相对占比较少。换言之,当您已按期偿还了一段时间,未偿还的利息金额可能已经很小。如果选择在这个时候提前还款,便可能得不偿失,因为就算节省了未偿还的利息,也可能不足以弥补提前还款的相关手续费。如欲提前还款,请先向银行查询相关支出,包括尚欠的贷款余额、提前还款手续费和未偿还的利息金额,比较和考虑清楚后,才决定是否选择提前还款。

其实有些银行提供冷静期,如汇丰的分期“万应钱“便提供冷静期长达 30 天,若申请人在批核贷款后 30 天内万一需要取消贷款,只须就借贷日数缴付利息,但毋须缴付提早偿还贷款手续费,可大大减低申请人的支出。

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