为什么需要贷款?

需要贷款的成因有很多,从应付短期的突发性开支,到作出主要大型购买时,把成本随时间摊薄,都可能引致有贷款的需要。例如,您可能会使用贷款:

  • 买车
  • 缴交税单
  • 应付搬屋时可能出现的暂时性费用
  • 渡假
  • 结婚
  • 应付突发性费用
  • 购买昂贵的家庭用品,例如大型电器

若您决定要进行贷款,选择适合您的贷款类型,并确保自己的偿还能力,都是十分重要的事情。

 

除每月定额还款外,是否有其他还款方式?

大部分贷款都要求贷款人按月定额还款,让您更容易规划个人财政预算及预计消费开支。但若每月定额付款方式并不切合您的情况,则您可能需要选择一些还款灵活的贷款方法,例如循环贷款或透支。

 

如何决定贷款额?

您需要考虑的主要有两点:您需要的款额及还款能力。

最佳的方式是只借贷您实际需要的款额,避免超额借贷。请紧记,您的贷款不一定要为完整数额,因此您可以借贷一个足够缴付购买大型项目的款额便可。

在作出还款计划时,请审视您其他所有的消费开支。所有还款额最好要不超过您每月收入的30% - 若您本身有楼宇按揭贷款则属例外,因其还款额占月入比例可高达50%。

请确保您能够应付因借贷还款而引起的额外成本,而不会影响到您其他财务上的必要开支。

 

我的借贷期应为多久?

一般来说,理想的规则是借贷期不应超过所需缴付项目的生命周期。举例来说,一些年度的开支例如交税,不超过12个月贷款期可能是较好选择。否则,当下一年度的税单来临时,您仍在支付前次贷款时的还款。

如果妥善计划,便可以在贷款额、还款期与每月供款额之间取得平衡,订出最适合您需要的贷款办法。

 


分期 "万应钱" 与循环 "万应钱" 有何分别?
分期 "万应钱" 让您在一个固定的还款期内,每月以定额的形式分期偿还整个贷款的总额,令您管理财务时更加得心应手。

循环 "万应钱" 为您提供备用的信贷额。您可随时从备用信贷额中提取贷款;并无规定每月还款额或还款期。利息只会按已提取的金额计算。

 

申请贷款时,我需要提交哪些文件?

一般情况下,银行需要下列文件去处理贷款申请:

  • 香港身份证(汇丰现有客户除外);或工作签证/受聘合约/受聘文件列明受聘年期(只适用于非持有香港永久性居民身份证之申请者)
  • 以下其中一项收入证明文件:

甲、过去一个月(非固定收入申请人1则须提交过去三个月)的银行月结单或存折,明确列出每月薪金收入之进账;或 

.乙、显示过去一个月(非固定收入申请人1则须提交过去三个月)入息存款的银行月结单或存折及以下其中一项:最近三个月内发出的发薪单据或最近三个月内发出的有效受聘证明文件以确定申请人职衔/收入信息或最近一年的评税通知书

于申请贷款时最近一个月(非固定收入申请人1则须提交过去三个月)经汇丰自动转账支薪的汇丰现有客户,申请时毋须提交入息证明。但本行保留随时要求客户提供有关证明文件的权利。

1非固定收入申请人包括以兼职、佣金或利润分享为收入的客戶。 

 

若我没有能力继续供款,那该怎么办?

若您发现无法继续偿还贷款 - 例如失业或需要履行新的突发性财务承诺 - 请尽快与您的银行联系。银行有可能为您提供更切合您当时财务状况的月供还款方式,例如延长贷款的还款期。

 

每月平息是什么? 

每月平息是用作计算贷款每月还款额的其中一种方法。大部分的银行及金融机构都会采用这种方法为客户提供一个固定的每月还款额。

 

实际年利率(APR)是什么? 

实际年利率是一个借贷成本的指数,依据银行营运守则所载的有关指引,以一年有365天或366天为计算基础,当中包括利率及一切相关的服务费用。客户可以采用APR作为一种比较利率的方式。

 

为何不同的贷款会出现不一样的利率? 

主要的原因是放款人在不同的贷款中,所承受的风险程度有所不同。举例来说,在无抵押的情况下批出的贷款,若借款人无力偿还,放款人面对的金钱损失风险便会较高,因此与有抵押的贷款相比,无抵押贷款的利率通常会较高。

另一项因素是贷款额。相对于向不同的借款人批出多项小额贷款,向单一借款人批出一项大额贷款时放款人所面对的处理成本较低,因此大额贷款的利率可能比小额贷款的利率为低。请查核于整个贷款过程中,您将要支付的金额。

 

贷款还涉及什么其他费用? 

计算贷款成本的方法称为每年实际利率或年利率(Annualised Percentage Rate),此利率一般已经将利息和其他因借贷而需要缴付的费用全部计算在内,折算为年率以便参考。

常见的额外收费包括:

  • 年费/服务费

某些贷款设有贷款账户服务收费,通常每年征收一次。

  • 手续费

银行在处理贷款的申请时可能会收取手续费,通常只需在还款期开始时缴付一次。

  • 提早偿还手续费

在某些情况下,如果您在到期前全数清还有固定还款期的贷款,您将需要支付额外的费用以补偿银行在利息方面的损失。

  • 延迟还款费用

如果您未能依期还款,银行会对逾期未付的金额按固定或现行利率逐日计息,亦可能收取额外费用。所以及早预算、准时还款是明智之举。

  • 未被授权的透支服务手续费

如果您透支超过了银行原本批核的指定限额,银行将向您收取额外费用。

 

如何选择放款人? 

在选择贷款的银行时,实际年利率并非您唯一的考虑因素。其他要注意的事项包括:

  • 银行的声誉
  • 所提供的服务是否方便 - 您能否透过分行、网上或电话处理贷款?银行在什么时间开放营业?
  • 为客户提供的其他服务

 

透过网上申请跟到分行申请有何分别?

您可以透过网上申请下列汇丰贷款:

透支服务必须亲临分行申请。可透过网上申请的贷款,其处理程序与亲临分行申请者无异。 

 

我可以从网上查阅贷款账户的结余吗?  

您可以从网上查阅下列贷款的结余: 

 

"抵销" 条款会对我有任何影响?  

"抵销" 条款给予本行权利可未经通知将任何尚欠本金、利息或有关费用/杂费与借款人在本行开立的任何账户合併,及将借款人其他账户内拥有的任何款项用抵销或转账方式以偿付借款人因上述借款所欠的债务。

 

我想从分期 "万应钱" 账户中再提取贷款,却接收到错误讯息: "请重新尝试或在您的浏览器中启用JavaScript。详情请参阅常见问题部分。"

您可以重新尝试或您可循多种不同的途径,再提取分期 "万应钱":

透过电话,请致电(852) 2748 80802

莅临任何一间香港汇丰分行

请填妥网上申请表格

 

2热线服务时间为星期一至五上午 9 时至下午 8 时

星期六上午 9 时至下午 5 时。 

 

我收到了需要我就私人贷款申请递交文件的短讯或电子邮件通知,我应该做什么?

请注意,我们需要一些与您私人贷款申请相关的证明文件,以辅助我们的贷款申请评估和批核。我们会向您发送短讯或邮件通知并列出您需要递交的相关证明文件供您参考。请于七个工作天内透过汇丰银行网页、汇丰银行分行或传真至22693051递交所需证明文件的副本。如有关于您的贷款申请的查询,请致电22882191

 

为什么我收到短讯/电子邮件,要求我就私人贷款申请回电?  

为了辅助我们的贷款申请评估和批核,我们可能需要进一步与您确认一些申请细节。我们会向您发送短讯或邮件通知,要求您回电我们的贷款申请指定热线22882191。请于三个工作天内致电22882191联络我们,以便尽快跟进阁下私人贷款申请事宜。

利息计算方法

每月还款金额中利息及本金之比例是按 "直线法"(适用于任何于2019年8月2日或之后提取或再提取的贷款)或 "78法则"(适用于任何于2019年8月2日前提取或再提取的贷款)之方程式计算。而这些都是用以分配私人贷款每期供款中的本金及利息的方法:

  • "直线法"

这方法将利息按未清还的本金来计算并分配到还款期。每月还款金额中分配到利息的比重在还款开始时为最高并随还款期逐渐减少。

示例: 在使用 "直线法" 下每月还款额中利息和本金的比重:

假设客户借款港币120,000元,分12期供款,每月平息为0.14%及免除手续费,实际本金将会为港币120,000元。

每月利息 = 港币120,000 x 0.14% = 港币168元

全期总利息 = 港币168 x 12 个月 = 港币2,016元

每月供款 = 港币(120,000 + 2,016) ÷ 12 = 港币10,168元

每月供款中的利息和本金的分配详情:
供款期数
每期利息
每期偿还的本金
未清还的本金
1 HK$308.69
HK$9,859.31
HK$110,140.69
2 HK$283.33
HK$9,884.67
HK$100,256.02
3 HK$257.90
HK$9,910.10
HK$90,345.92
4 HK$232.41
HK$9,935.59
HK$80,410.33
5 HK$206.85
HK$9,961.15
HK$70,449.18
6 HK$181.23
HK$9,986.77
HK$60,462.41
7 HK$155.53
HK$10,012.47
HK$50,449.94
8 HK$129.78
HK$10,038.22
HK$40,411.72
9 HK$103.95
HK$10,064.05
HK$30,347.67
10 HK$78.06
HK$10,089.94
HK$20,257.73
11 HK$52.11
HK$10,115.89
HK$10,141.84
12 HK$26.16
HK$10,141.84
HK$0.00
每月供款中的利息和本金的分配详情:
供款期数
1
每期利息
HK$308.69
每期偿还的本金
HK$9,859.31
未清还的本金
HK$110,140.69
供款期数
2
每期利息
HK$283.33
每期偿还的本金
HK$9,884.67
未清还的本金
HK$100,256.02
供款期数
3
每期利息
HK$257.90
每期偿还的本金
HK$9,910.10
未清还的本金
HK$90,345.92
供款期数
4
每期利息
HK$232.41
每期偿还的本金
HK$9,935.59
未清还的本金
HK$80,410.33
供款期数
5
每期利息
HK$206.85
每期偿还的本金
HK$9,961.15
未清还的本金
HK$70,449.18
供款期数
6
每期利息
HK$181.23
每期偿还的本金
HK$9,986.77
未清还的本金
HK$60,462.41
供款期数
7
每期利息
HK$155.53
每期偿还的本金
HK$10,012.47
未清还的本金
HK$50,449.94
供款期数
8
每期利息
HK$129.78
每期偿还的本金
HK$10,038.22
未清还的本金
HK$40,411.72
供款期数
9
每期利息
HK$103.95
每期偿还的本金
HK$10,064.05
未清还的本金
HK$30,347.67
供款期数
10
每期利息
HK$78.06
每期偿还的本金
HK$10,089.94
未清还的本金
HK$20,257.73
供款期数
11
每期利息
HK$52.11
每期偿还的本金
HK$10,115.89
未清还的本金
HK$10,141.84
供款期数
12
每期利息
HK$26.16
每期偿还的本金
HK$10,141.84
未清还的本金
HK$0.00
  • "78法则"

这方法会令每月供款金额中利息所占之比重随还款期数递减,而本金所占之比重则会随还款期数递增。

数字78 是来自12个月贷款期数的总和:

1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

利息会以逆转的比重分配到还款期,所以12/78份额的总利息会分配到第一个月,11/78份额的总利息会分配到第二个月,如此类推。

示例: 在使用 "78法则" 下每月还款额中利息和本金的比重:

假设客户借款港币120,000元,分12期供款,每月平息为0.14%及免除手续费,实际本金将会为港币120,000元。

每月利息 = 港币120,000 x 0.14% = 港币168元

全期总利息 = 港币168 x 12 个月 = 港币2,016元

每月供款 = 港币(120,000 + 2,016) ÷ 12 = 港币10,168元

每月供款中的利息和本金的分配详情:
供款期数
每期利息
每期偿还的本金
未清还的本金
1 HK$310.15
HK$9,857.85
HK$110,142.15
2 HK$284.31
HK$9,883.69
HK$100,258.46
3 HK$258.46
HK$9,909.54
HK$90,348.92
4 HK$232.62
HK$9,935.38
HK$80,413.54
5 HK$206.77
HK$9,961.23
HK$70,452.31
6 HK$180.92 HK$9,987.08
HK$60,465.23
7 HK$155.08
HK$10,012.92
HK$50,452.31
8 HK$129.23
HK$10,038.77
HK$40,413.54
9 HK$103.38
HK$10,064.62
HK$30,348.92
10 HK$77.54
HK$10,090.46
HK$20,258.46
11 HK$51.69
HK$10,116.31
HK$10,142.15
12 HK$25.85
HK$10,142.15
HK$0.00
每月供款中的利息和本金的分配详情:
供款期数
1
每期利息
HK$310.15
每期偿还的本金
HK$9,857.85
未清还的本金
HK$110,142.15
供款期数
2
每期利息
HK$284.31
每期偿还的本金
HK$9,883.69
未清还的本金
HK$100,258.46
供款期数
3
每期利息
HK$258.46
每期偿还的本金
HK$9,909.54
未清还的本金
HK$90,348.92
供款期数
4
每期利息
HK$232.62
每期偿还的本金
HK$9,935.38
未清还的本金
HK$80,413.54
供款期数
5
每期利息
HK$206.77
每期偿还的本金
HK$9,961.23
未清还的本金
HK$70,452.31
供款期数
6
每期利息
HK$180.92
每期偿还的本金
HK$9,987.08
未清还的本金
HK$60,465.23
供款期数
7
每期利息
HK$155.08
每期偿还的本金
HK$10,012.92
未清还的本金
HK$50,452.31
供款期数
8
每期利息
HK$129.23
每期偿还的本金
HK$10,038.77
未清还的本金
HK$40,413.54
供款期数
9
每期利息
HK$103.38
每期偿还的本金
HK$10,064.62
未清还的本金
HK$30,348.92
供款期数
10
每期利息
HK$77.54
每期偿还的本金
HK$10,090.46
未清还的本金
HK$20,258.46
供款期数
11
每期利息
HK$51.69
每期偿还的本金
HK$10,116.31
未清还的本金
HK$10,142.15
供款期数
12
每期利息
HK$25.85
每期偿还的本金
HK$10,142.15
未清还的本金
HK$0.00

上述例子显示,在早期还款中,较大部分的比例会用以偿还利息,而在后期还款中,则会以较大比例用以偿还本金,而全期总利息支出则会维持不变。

示例仅供说明之用。所有数字取整为小数点后两位数。

提前清还分期贷款,是否可以节省利息开支?

一般来说,您越早向银行提前还款是可以节省更多未偿还的利息。但决定是否提前还款时,还应考虑涉及的手续费。汇丰银行使用 "直线法" 或 "78法则" 去计算利息和本金在每月还款额中占的比例。即使每个月还款的金额相同,一般来说前期还款的利息部分占比较多,本金部分相对占比较少。换言之,当您已按期偿还了一段时间,未偿还的利息金额可能已经很小。如果选择在这个时候提前还款,便可能得不偿失,因为就算节省了未偿还的利息,也可能不足以弥补提前还款的相关手续费。请先向我们查询提前还款的总金额(包括尚欠的贷款余额、提前还款手续费及其他的费用等)和未偿还的利息金额,比较和考虑清楚后,才决定是否选择提前还款。