為甚麼需要貸款?

需要貸款的成因有很多,從應付短期的突發性開支,到作出主要大型購買時,把成本隨時間攤薄,都可能引致有貸款的需要。例如,您可能會使用貸款:

  • 買車 
  • 繳交稅單
  • 應付搬屋時可能出現的暫時性費用
  • 渡假 
  • 結婚 
  • 應付突發性費用
  • 購買昂貴的家庭用品,例如大型電器

若您決定要進行貸款,選擇適合您的貸款類型,並確保自己的償還能力,都是十分重要的事情。

 

除每月定額還款外,是否有其他還款方式? 

大部分貸款都要求貸款人按月定額還款,讓您更容易規劃個人財政預算及預計消費開支。但若每月定額付款方式並不切合您的情況,則您可能需要選擇一些還款靈活的貸款方法,例如循環貸款或透支。

 

如何決定貸款額?

您需要考慮的主要有兩點:您需要的款額及還款能力。

最佳的方式是只借貸您實際需要的款額,避免超額借貸。請緊記,您的貸款不一定要為完整數額,因此您可以借貸一個足夠繳付購買大型項目的款額便可。

在作出還款計劃時,請審視您其他所有的消費開支。所有還款額最好要不超過您每月收入的30% - 若您本身有樓宇按揭貸款則屬例外,因其還款額佔月入比例可高達50%。

請確保您能夠應付因借貸還款而引起的額外成本,而不會影響到您其他財務上的必要開支。

 

我的借貸期應為多久?

一般來說,理想的規則是借貸期不應超過所需繳付項目的生命週期。舉例來說,一些年度的開支例如交稅,不超過12個月貸款期可能是較好選擇。否則,當下一年度的稅單來臨時,您仍在支付前次貸款時的還款。

如果妥善計劃,便可以在貸款額、還款期與每月供款額之間取得平衡,訂出最適合您需要的貸款辦法。


分期「萬應錢」與循環「萬應錢」有何分別?  

分期「萬應錢」讓您在一個固定的還款期內,每月以定額的形式分期償還整個貸款的總額,令您管理財務時更加得心應手。

循環「萬應錢」為您提供備用的信貸額。您可隨時從備用信貸額中提取貸款;並無規定每月還款額或還款期。利息只會按已提取的金額計算。

 

申請貸款時,我需要提交哪些文件?

一般情況下,銀行需要下列文件去處理貸款申請:

  • 香港身份證(滙豐現有客戶除外);或工作簽証/受聘合約/受聘文件列明受聘年期(只適用於非持有香港永久性居民身份證之申請者) 
  • 以下其中一項收入證明文件: 

甲、過去一個月(非固定收入申請人1則須提交過去三個月)的銀行月結單或存摺,明確列出每月薪金收入之進賬; 或 

乙、顯示過去一個月(非固定收入申請人1則須提交過去三個月)入息存款的銀行月結單或存摺及以下其中一項:最近三個月內發出的發薪單據或最近三個月內發出的有效受聘證明文件以確定申請人職銜/收入信息或最近一年的評稅通知書

於申請貸款時最近一個月(非固定收入申請人1則須提交過去三個月)經滙豐自動轉賬支薪的滙豐現有客戶,申請時毋須提交入息證明。但本行保留隨時要求客戶提供有關證明文件的權利。 

1非固定收入申請人包括以兼職、佣金或利潤分享為收入的客戶。 

 

若我沒有能力繼續供款,那該怎辦?

若您發現無法繼續償還貸款 - 例如失業或需要履行新的突發性財務承諾 - 請盡快與您的銀行聯絡。銀行有可能為您提供更切合您當時財務狀況的月供還款方式,例如延長貸款的還款期。

 

每月平息是甚麼?  

每月平息是用作計算貸款每月還款額的其中一種方法。大部分的銀行及金融機構都會採用這種方法為客戶提供一個固定的每月還款額。

 

實際年利率(APR)是甚麼?  

實際年利率是一個借貸成本的指數,依據銀行營運守則所載的有關指引,以一年有365天或366天為計算基礎,當中包括利率及一切相關的服務費用。客戶可以採用APR作為一種比較利率的方式。

 

為何不同的貸款會出現不一樣的利率?  

主要的原因是放款人 在不同的貸款中,所承受的風險程度有所不同。舉例來說,在無抵押的情況下批出的貸款,若借款人無力償還,放款人面對的金錢損失風險便會較高,因此與有抵押的貸款相比,無抵押貸款的利率通常會較高。 

另一項因素是貸款額。相對於向不同的借款人批出多項小額貸款,向單一借款人批出一項大額貸款時放款人所面對的處理成本較低,因此大額貸款的利率可能比小額貸款的利率為低。請查核於整個貸款過程中,您將要支付的金額。

 

貸款還涉及什麼其他費用? 

計算貸款成本的方法稱為每年實際利率或年利率(Annualised Percentage Rate),此利率一般已經將利息和其他因借貸而需要繳付的費用全部計算在內,折算為年率以便參考。

常見的額外收費包括: 

  • 年費/服務費

        某些貸款設有貸款賬戶服務收費,通常每年徵收一次。

  • 手續費

        銀行在處理貸款的申請時可能會收取手續費,通常只需在還款期開始時繳付一次。

  • 提早償還手續費

在某些情況下,如果您在到期前全數清還有固定還款期的貸款,您將需要支付額外的費用以補償銀行在利息方面的損失。

  • 延遲還款費用

如果您未能依期還款,銀行會對逾期未付的金額按固定或現行利率逐日計息,亦可能收取額外費用。所以及早預算、準時還款是明智之舉。

  • 未被授權的透支服務手續費

 如果您透支超過了銀行原本批核的指定限額,銀行將向您收取額外費用。

 

如何選擇放款人? 

在選擇貸款的銀行時,實際年利率並非您唯一的考慮因素。其他要注意的事項包括: 

  • 銀行的聲譽
  • 所提供的服務是否方便 - 您能否透過分行、網上或電話處理貸款?銀行在甚麼時間開放營業?
  • 為客戶提供的其他服務

 

透過網上申請跟到分行申請有何分別?

您可以透過網上申請下列滙豐貸款:

透支服務必須親臨分行申請。可透過網上申請的貸款,其處理程序與親臨分行申請者無異。 

 

我可以從網上查閱貸款戶口的結餘嗎?  

您可以從網上查閱下列貸款的結餘:

 

「抵銷」條款會對我有任何影響? 

「抵銷」條款給予本行權利可未經通知將任何尚欠本金、利息或有關費用/雜費與借款人在本行開立的任何賬戶合併,及將借款人其他賬戶內擁有的任何款項用抵銷或轉賬方式以償付借款人因上述借款所欠的債務。

 

我想從分期「萬應錢」戶口中再提取貸款,卻接收到錯誤訊息:「請重新嘗試或於您的瀏覽器中啟用JavaScript。詳情請參閱常見問題部分。」  

您可以重新嘗試或您可循多種不同的途徑,再提取分期「萬應錢」:

透過電話,請致電(852) 2748 80802

蒞臨任何一間香港滙豐分行

請填妥網上申請表格

 

2熱線服務時間為星期一至五上午 9 時至下午 8 時

星期六上午 9 時至下午 5 時。 

 

我收到了需要我就私人貸款申請遞交文件的短訊或電子郵件通知,我應該做什麼?  

請注意,我們需要一些與您私人貸款申請相關的證明文件,以輔助我們的貸款申請評估和批核。我們會向您發送短訊或郵件通知並列出您需要遞交的相關證明文件供您參考。請於七個工作天內透過滙豐銀行網頁、滙豐銀行分行或傳真至22693051遞交所需證明文件的副本。如有關於您的貸款申請的查詢,請致電22882191

 

為什麼我收到短訊/電子郵件,要求我就私人貸款申請回電?

為了輔助我們的貸款申請評估和批核,我們可能需要進一步與您確認一些申請細節。我們會向您發送短訊或郵件通知,要求您回電我們的貸款申請指定熱線22882191。請於三個工作天內致電22882191聯絡我們,以便盡快跟進閣下私人貸款申請事宜。

利息計算方法

每月還款金額中利息及本金之比例是按「直線法」(適用於任何於2019年8月2日或之後提取或再提取的貸款)或「78法則」(適用於任何於2019年8月2日前提取或再提取的貸款)之方程式計算。而這些都是用以分配私人貸款每期供款中的本金及利息的方法:

  • 「直線法」

這方法將利息按未清還的本金來計算並分配到還款期。每月還款金額中分配到利息的比重在還款開始時為最高並隨還款期逐漸減少。

示例: 在使用「直線法」下每月還款額中利息和本金的比重:

假設客戶借款港幣120,000元,分12期供款,每月平息為0.14%及免除手續費,實際本金將會為港幣120,000元。

每月利息 = 港幣120,000 x 0.14% = 港幣168元

全期總利息 = 港幣168 x 12 個月 = 港幣2,016元

每月供款 = 港幣(120,000 + 2,016) ÷ 12 = 港幣10,168元

每月供款中的利息和本金的分配詳情:
供款期數
每期利息
每期償還的本金
未清還的本金
1 HK$308.69
HK$9,859.31
HK$110,140.69
2 HK$283.33
HK$9,884.67
HK$100,256.02
3 HK$257.90
HK$9,910.10
HK$90,345.92
4 HK$232.41
HK$9,935.59
HK$80,410.33
5 HK$206.85
HK$9,961.15
HK$70,449.18
6 HK$181.23
HK$9,986.77
HK$60,462.41
7 HK$155.53
HK$10,012.47
HK$50,449.94
8 HK$129.78
HK$10,038.22
HK$40,411.72
9 HK$103.95
HK$10,064.05
HK$30,347.67
10 HK$78.06
HK$10,089.94
HK$20,257.73
11 HK$52.11
HK$10,115.89
HK$10,141.84
12 HK$26.16
HK$10,141.84
HK$0.00
每月供款中的利息和本金的分配詳情:
供款期數
1
每期利息
HK$308.69
每期償還的本金
HK$9,859.31
未清還的本金
HK$110,140.69
供款期數
2
每期利息
HK$283.33
每期償還的本金
HK$9,884.67
未清還的本金
HK$100,256.02
供款期數
3
每期利息
HK$257.90
每期償還的本金
HK$9,910.10
未清還的本金
HK$90,345.92
供款期數
4
每期利息
HK$232.41
每期償還的本金
HK$9,935.59
未清還的本金
HK$80,410.33
供款期數
5
每期利息
HK$206.85
每期償還的本金
HK$9,961.15
未清還的本金
HK$70,449.18
供款期數
6
每期利息
HK$181.23
每期償還的本金
HK$9,986.77
未清還的本金
HK$60,462.41
供款期數
7
每期利息
HK$155.53
每期償還的本金
HK$10,012.47
未清還的本金
HK$50,449.94
供款期數
8
每期利息
HK$129.78
每期償還的本金
HK$10,038.22
未清還的本金
HK$40,411.72
供款期數
9
每期利息
HK$103.95
每期償還的本金
HK$10,064.05
未清還的本金
HK$30,347.67
供款期數
10
每期利息
HK$78.06
每期償還的本金
HK$10,089.94
未清還的本金
HK$20,257.73
供款期數
11
每期利息
HK$52.11
每期償還的本金
HK$10,115.89
未清還的本金
HK$10,141.84
供款期數
12
每期利息
HK$26.16
每期償還的本金
HK$10,141.84
未清還的本金
HK$0.00
  • 「78法則」

這方法會令每月供款金額中利息所佔之比重隨還款期數遞減,而本金所佔之比重則會隨還款期數遞增。

數字78 是來自12個月貸款期數的總和:

1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

利息會以逆轉的比重分配到還款期,所以12/78份額的總利息會分配到第一個月,11/78份額的總利息會分配到第二個月,如此類推。

示例: 在使用「78法則」下每月還款額中利息和本金的比重:

假設客戶借款港幣120,000元,分12期供款,每月平息為0.14%及免除手續費,實際本金將會為港幣120,000元。

每月利息 = 港幣120,000 x 0.14% = 港幣168元

全期總利息 = 港幣168 x 12 個月 = 港幣2,016元

每月供款 = 港幣(120,000 + 2,016) ÷ 12 = 港幣10,168元

每月供款中的利息和本金的分配詳情:
供款期數
每期利息
每期償還的本金
未清還的本金
1 HK$310.15
HK$9,857.85
HK$110,142.15
2 HK$284.31
HK$9,883.69
HK$100,258.46
3 HK$258.46
HK$9,909.54
HK$90,348.92
4 HK$232.62
HK$9,935.38
HK$80,413.54
5 HK$206.77
HK$9,961.23
HK$70,452.31
6 HK$180.92 HK$9,987.08
HK$60,465.23
7 HK$155.08
HK$10,012.92
HK$50,452.31
8 HK$129.23
HK$10,038.77
HK$40,413.54
9 HK$103.38
HK$10,064.62
HK$30,348.92
10 HK$77.54
HK$10,090.46
HK$20,258.46
11 HK$51.69
HK$10,116.31
HK$10,142.15
12 HK$25.85
HK$10,142.15
HK$0.00
每月供款中的利息和本金的分配詳情:
供款期數
1
每期利息
HK$310.15
每期償還的本金
HK$9,857.85
未清還的本金
HK$110,142.15
供款期數
2
每期利息
HK$284.31
每期償還的本金
HK$9,883.69
未清還的本金
HK$100,258.46
供款期數
3
每期利息
HK$258.46
每期償還的本金
HK$9,909.54
未清還的本金
HK$90,348.92
供款期數
4
每期利息
HK$232.62
每期償還的本金
HK$9,935.38
未清還的本金
HK$80,413.54
供款期數
5
每期利息
HK$206.77
每期償還的本金
HK$9,961.23
未清還的本金
HK$70,452.31
供款期數
6
每期利息
HK$180.92
每期償還的本金
HK$9,987.08
未清還的本金
HK$60,465.23
供款期數
7
每期利息
HK$155.08
每期償還的本金
HK$10,012.92
未清還的本金
HK$50,452.31
供款期數
8
每期利息
HK$129.23
每期償還的本金
HK$10,038.77
未清還的本金
HK$40,413.54
供款期數
9
每期利息
HK$103.38
每期償還的本金
HK$10,064.62
未清還的本金
HK$30,348.92
供款期數
10
每期利息
HK$77.54
每期償還的本金
HK$10,090.46
未清還的本金
HK$20,258.46
供款期數
11
每期利息
HK$51.69
每期償還的本金
HK$10,116.31
未清還的本金
HK$10,142.15
供款期數
12
每期利息
HK$25.85
每期償還的本金
HK$10,142.15
未清還的本金
HK$0.00

上述例子顯示,在早期還款中,較大部分的比例會用以償還利息,而在後期還款中,則會以較大比例用以償還本金,而全期總利息支出則會維持不變。

示例僅供說明之用。所有數字取整為小數點後兩位數。

提前清還分期貸款,是否可以節省利息開支?

一般來説,您越早向銀行提前還款是可以節省更多未償還的利息。但決定是否提前還款時,還應考慮涉及的手續費。滙豐銀行使用「直線法」或「78法則」去計算利息和本金在每月還款額中佔的比例。即使每個月還款的金額相同,一般來說前期還款的利息部分佔比較多,本金部分相對佔比較少。換言之,當您已按期償還了一段時間,未償還的利息金額可能已經很小。如果選擇在這個時候提前還款,便可能得不償失,因為就算節省了未償還的利息,也可能不足以彌補提前還款的相關手續費。請先向我們查詢提前還款的總金額(包括尚欠的貸款餘額、提前還款手續費及其他的費用等)和未償還的利息金額,比較和考慮清楚後,才決定是否選擇提前還款。