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女士站立和面向大自然; 圖片使用於保險文章。

拆解人壽保險四大迷思

剛踏出社會,人人有不同目標,自然需要不同保障。年輕如您,可能會以為自己還未成家立室,不用將錢花在人壽保險上,甚至可能會覺得自己根本不需要壽險。但事實真的是這樣嗎?其實,不少年輕人對人壽保險都有誤解,等我們為您逐一拆解。

誤解1:我這麼年輕,不需要買人壽保險

無論您多年輕、對未來多有信心,意外甚麼時候會出現,是任何人都無法預料的。投保壽險,可以將自己遇上意外的財政風險轉嫁給保險公司,在您萬一發生事故時獲得經濟賠償,減低家人財務波動的機會。萬一您入息中斷,家庭收入和支出此消彼長,更會大大影響您和父母的生活水平。

即使您可能還未成為家中的「米飯班主」,但如果您遇上變故,同樣會嚴重影響您的家庭收入。因為就算您平時只為父母打掃煮飯,都一樣有重要的經濟價值。如果您無法再打理家務,家人就很可能要聘請人處理「家頭細務」,造成額外經濟負擔,所以必須未雨綢繆,及早為自己和家人做好準備。

母親和兒子一起玩耍

誤解2:保費太貴

首先,保費的高低,和您投保哪類人壽保險很有關係。壽險分很多種,包括定期人壽保險、終身人壽保險、儲蓄人壽保險、萬用人壽保險等。

我們簡單比較一下較適合年輕人的三大壽險,它們分別是:

  定期壽險
終身壽險 儲蓄壽險
保費門檻
  • 較低
  • 保費於續保時根據年齡調整
  • 中等
  • 保費於保障期內不變
較高
供款年期
固定供款年期
有5、10或25年不等
有長、短期之分,一般1-20年不等
保障期限
每數年續保
終身
有特定期限
保障金額
保障特點
  • 純壽險,一般無儲蓄成分
  • 通常越年輕買越平
兼具人壽及儲蓄成分
  • 兼具人壽及儲蓄成分,但以儲蓄為主
  • 期滿可取回保證金額,部分設非保證回報

我們簡單比較一下較適合年輕人的三大壽險,它們分別是:

  保費門檻
定期壽險
  • 較低
  • 保費於續保時根據年齡調整
終身壽險
  • 中等
  • 保費於保障期內不變
儲蓄壽險
較高
  供款年期
定期壽險
固定供款年期
終身壽險 有5、10或25年不等
儲蓄壽險
有長、短期之分,一般1-20年不等
  保障期限
定期壽險
每數年續保
終身壽險 終身
儲蓄壽險
有特定期限
  保障金額
定期壽險
終身壽險
儲蓄壽險
  保障特點
定期壽險
  • 純壽險,一般無儲蓄成分
  • 通常越年輕買越平
終身壽險 兼具人壽及儲蓄成分
儲蓄壽險
  • 兼具人壽及儲蓄成分,但以儲蓄為主
  • 期滿可取回保證金額,部分設非保證回報

而且,您首先要考慮的應該是需要多少保額,而不是要付多少保費。您可以和保險公司的財務顧問溝通目前的人生階段、投保預算和人生目標,估算合理的保險金額。

由於定期壽險的保費由年齡和健康狀況等因素釐定,如果您選擇定期壽險,一般越年輕投保,保費就越低。所以,您更應該在較年輕時投保,加強保障。另外,您亦可以考慮用年繳方式交保費,保費總額通常會較低。

誤解3:投保不如投資

首先,即使您已經有股票、債券等投資工具,也應該分散您的投資組合平衡風險。而有投資成分的人壽保險計劃風險通常較一般投資工具低,而且部分計劃更可能會派發現金和保單紅利,是您分散投資的好選擇。

第二,如果您依賴投資來應付家庭的日後開支,未必能夠維持穩定的家庭財務狀況。收益主導的投資工具風險一般較高,如果您無投保壽險,在您不幸過世後,家人就可能無法取得穩定收入,危及家庭的經濟狀況。

女士拿著咖啡杯看書

誤解4:人壽保險很難索賠

通常來說,人壽保險的不保事項比其他種類的保險少,索償較少有爭議。但投保時,仍然要留意合約上的保障範圍和除外責任,而且要完整申報健康問題,減少索償不獲批的機會。

年輕人剛出社會拚搏,當然希望全力衝刺。但別忘了為您和家人未雨綢繆,即使遇上逆境,生活亦更有保障。要了解更多有關保險的知識,LIFE Talk可以敎您怎樣利用不同保障增值自己。