多重退休的興起：滙豐生活質素特別報告[@a-quality-of-life-special-report]
我們在 12 個市場調查了超過 10,000 名的富裕投資者，得出了靈活退休模式正日趨流行。
退休不再是一個人生階段，而是一種生活方式
王浩靜
滙豐國際財富管理及卓越理財業務 卓越理財方案主管
要點
- 重新定義退休生活：不少富裕投資者考慮採取靈活的退休模式，期望為人生不同階段安排靈活彈性、緩急有度的休整期。
- 短期願望與長期目標之間的矛盾：每十名富裕投資者中，有五人計劃在未來實行微退休，超過三成受訪者表示有意動用退休金或退休儲蓄帳戶的資金作為微退休後的開支，這意味著他們需要為日後正式退休積累更多儲蓄。
- 確保微退休及長遠的財務保障：五個步驟有助富裕投資者抵禦通脹，並制定個人化的財務計劃。
富裕投資者不再墨守成規，等到晚年才退休。部分富裕投資者更已開始著手重塑職業生涯，為人生安排更具靈活彈性、緩急有度的休整期。
根據我們的最新調查顯示，受訪的富裕投資者中，每十人便有五人的退休生活規劃不再遵循「求學、工作、退休」的傳統模式。
正在考慮微退休的受訪者中，有近半數（49%）計劃一生中辭職兩至三次進行休整。他們認為 6 至 12 個月是微退休的最佳時期，而 47 歲則是首次辭職休整的理想年齡。
何謂微退休？ 微退休是指一段完全遠離職場的休整期，為期通常 6 至 12 個月，讓人們在休整期間中旅遊、與家人共度時光、鑽研個人喜好或發展新技能。這種有規劃的休整期與一般大假有別：前者時間一般更長，可能成為人生的重大轉捩點，例如轉換事業跑道或創業[@intentional-pauses]。
調查亦顯示，富裕投資者的人生追求亦正在轉變，他們更重視提升生活質素，注重個人目標及身心健康[@a-quality-of-life-special-report]。他們正在重新定義財富與成功的意義，以生活自主權、時間及身心的滿足感為衡量標準，而不再以傳統的資產累積或銀行存款多寡。近四分之三（74%）的受訪者認為，微退休能提升整體生活質素。
在那些有意計劃微退休的受訪者中，不同世代對一生中計劃微退休的次數相當一致。Z 世代與千禧世代平均計劃三次微退休，而 X 世代與嬰兒潮世代則分別計劃 2.9 次及 2.8 次。
微退休的動機
受訪者有意選擇微退休的主要推動因素包括：追求個人理想與身心健康、暫時放下工作以重新評估事業目標、與摯親共度時光、旅遊探索，以及投身慈善工作等。
為微退休及長遠作好財務保障
調查顯示，受訪者難以兼顧短期願望與長遠目標：超過三成的富裕投資者表示有意動用退休金或退休儲蓄帳戶的資金作為微退休後的開支，這意味著他們需要為日後正式退休積累更多儲蓄。
與此同時，越來越多各世代的富裕投資者日益重視在正式退休後能否維持退休前的生活水平。正因為生活成本是他們最關心的問題，因此 2025 年的受訪者認為正式退休時需要 105 萬美元的儲蓄才可安穩無憂，金額較 2024 年的 78 萬美元高出 34%，情況並不足為奇。
無論您選擇哪一種退休模式，財務保障是重要因素，應客觀評估所需儲蓄。定期檢視及評估退休計劃非常重要，這能確保為個人狀況變化作好準備，並保障自己免受通脹影響。
尋求理財專家或顧問協助極為關鍵，這有助制定及兼顧短期願望與長遠目標的個人理財計劃。關鍵是不能單純依賴股息與利息，亦需發掘既可產生穩定收入，亦能抵禦通脹影響的渠道，為多重退休之旅的規劃增添信心。
若您正考慮採取靈活的退休模式，不妨考慮以下五個步驟：
- 評估預算：評估您目前的財務狀況及現金流，並為您在靈活退休期間中想追求任何特定活動或體驗規劃，例如旅行、進修、課程或嗜好等，重要的是評估微退休如何影響退休儲蓄及退休金權益。可能的話，也要考慮在微退休期間調整退休金供款，或估算您的退休計劃將受到哪些影響。
- 尋求專業指導：專業理財的建議能有助您實現微退休的願望，同時妥善規劃退休後的開支。專業支援可提供客觀評估以達成理想生活方式所需的儲蓄，包括微退休期間的應急資金。及早籌謀，方為上策。
- 探索休假時機與評估事業路線圖：時機是決定成敗的關鍵。按照未來數年的人生階段、家庭狀況及機遇，思考哪一種安排對您最為合適。
- 考慮醫療保障費用：評估休整期間的醫療保險選項，包括現有計劃是否在暫時離開工作崗位時仍能提供保障，或是否需要為微退休計劃購買個人保險。若您現在開始微退休，要留意退休後您的醫保可能面臨的影響。
- 尋找額外收入來源：重新考慮或拓展可於微退休期間運用的新收入渠道，從而為退休儲蓄增長提供支持。考慮能增強財務安全感、保障儲蓄免受通脹隨時間蠶食的投資產品與策略，例如建立多元化的投資組合。
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