魔鬼在細節 - 申請貸款前 6 個注意位

「貸款額高達 HK$1,000,000或月薪 20倍!」、「月平息低至 0.1%!」、「實際年利率低至 1.9%!」這些貸款宣傳標語,相信大家不會陌生。只不過,你知道這些標語的背後,有甚麼含意?申請貸款前,必須了解清楚!

最盡借到幾多?

每個貸款計劃的借貸額上限各有不同,可以過百萬元或月薪的十多倍。不過,借得到不等如要借到盡,申請前應考慮實際需要及還款能力,申請超出實際所需的金額,便會白白支付利息, 就算日後有能力提早還款,貸款機構通常設有罰款,彌補因利息收入減少所帶來的損失。所以貸款宜以實際需要出發,不要被大貸款額及低息吸引。

分期貸款利息點樣計?

假設借貸 HK$100,000,月平息 0.3%,還款期 24 個月:
每月利息:HK$100,000 x 0.3% = HK$300
全期利息:HK$300 x 24個月 = HK$7,200

如果需要手續費,假設每年1%:
每年手續費:HK$100,000 x 1% = HK$1,000
全期手續費:HK$1,000 x 2 = HK$2,000

總還款額:HK$100,000 + HK$7,200 +HK$2,000=HK$109,200
每月還款額:HK$109,200 / 24 = HK$4,550

以上簡化版計算方法只供參考,個別金融機構的計算方法或有不同。

月平息低就係抵?

不少人以為,直接參考月平息,就可以判斷貸款產品是否抵用。其實月平息只可讓貸款人容易計出每月利息支出,但並未包括其他貸款成本,例如手續費、年費等。某些貸款計劃帶有利息/ 現金回贈的亦會有影響。

什麼是實際年利率?

想比較不同貸款計劃的總成本高低,可以參考實際年利率 ( Annualized Percentage Rate,又名「APR」) ,為了令借貸人更易理解借貸成本,金管局規定借貸公司按銀行營運守則以同一方法計算 APR,展示出貸款利息及所有其他費用包括手續費及年費等。故只需參考 APR,便可清楚知道借貸成本。簡單而言,APR 越低,借貸成本越低!

最優惠息率如何批出?

申請時當然希望金融機構會批出最優惠息率。一般而言,金融機構所給出的利率,除根據貸款額及還款期外,還會以申請人的財政狀況、償債紀錄、個人信貸評分、職業等因素作為參考,例如申請人任職醫生、律師、公務員等、財政狀況及個人信貸評級均良好,便有機會獲批較優惠的息率。其實除了息率,銀行亦會不時推出各種優惠例如現金回贈及豁免手續費,所以選擇貸款時宜先貨比三家,不要單單只被低息吸引。

信貸評分都有影響?

近年經常聽到「信貸評分」這個名詞,其實它是由申請人的貸款及信用卡使用狀況、還款紀錄、欠債、甚至破產等計算出來。還款是否準時,有沒有過期未還紀錄,都會影響信貸評分。一般而言銀行在審批貸款申請時,申請人的信貸評分愈高,利率會較優惠。相反,信貸評分愈低,除了利率還會影響貸款額,甚至不獲接納申請。

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