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退休規劃七大步

千禧世代一般希望在61歲退休1,加上全球平均壽命越來越長,您可以在退休後享受的時間也越來越長。但是您知道怎樣達到財政自由,保障自己的黃金歲月過得安穩嗎?不用緊張,我們教您七個步驟,規劃自在退休生活:

1. 及早起步

很多人都以為只要臨近退休或者滿頭白髮的時候,才需要開始思考退休。但您這樣想就錯了,因為退休不一定是老年人的「專利」,無論您在哪個人生階段,只要您決定不再為工作奔波,不再靠定期出糧來生活,就是退休。換句話來説,退休就是達致財政自由。那您為甚麼要提早規劃退休?因為您越早開始籌備退休儲備,越早投資,您的資金就有越多時間來把握增長機會。我們的《未來的退休生活—趨勢的變革》調查報告指出,千禧世代平均在26歲開始儲蓄退休使費1,顯示更加多年輕人開始重視提早規劃財政自由。

另外,一般來說,您在30至40歲可以動用的收入應該比剛踏出社會時多,所以可以儲起用作退休儲備的資金也會較多。

40歲之後,您可能要支付子女學費或樓宇按揭,財政負擔有機會更大。如果您在這個時候才開始儲蓄或投資用作退休生活費,就錯過了滾存退休儲備的最佳時機。

2. 清楚自己的退休目標

您的夢想是不是在峇里的沙灘大宅中享受生活?讀廚藝學校? 80天環遊世界?終於下筆寫那本您講過無數次的書?抑或您純粹想提早退休?

人人在退休後都有不同理想、目標和生活方式,所以訂立清晰目標,對規劃退休十分重要。要清楚了解自己的退休目標,可以先思考幾個問題:

  • 您退休後想實現甚麼夢想?

  • 您想甚麼時候退休?

  • 退休生活的衣食住行使費要多少?您要多少錢才可以退休?

  • 您怎樣未雨綢繆,規劃合適保障?

當您清晰知道自己退休後想過甚麼生活,就可以開始規劃儲蓄和投資計劃,一步步向目標邁進。

3. 堅守儲蓄計劃

訂立目標之後,就要著手定期儲蓄。有時候,您可能會很想將存起的錢用來買手袋或者度假,但記得「忍手」,堅守儲蓄習慣。

要養成定期儲蓄的習慣,可以考慮每月自動轉賬,儲起一定收入作退休使費,或者選擇定期供款的投資產品。即使金額不多也沒關係,您可以逐少開始儲蓄,等之後有餘裕時再儲多點,最重要的是盡早訂立儲蓄計劃,開始建立儲備。

4. 考慮長壽和通脹影響

準備好充足的儲蓄,是退休規劃的重要一步。但要達到這個目標,記得考慮通脹對退休儲備的影響。如果退休儲備的回報比通脹率低,儲蓄的機會成本就可能會更高。香港在1982至2019年的平均通脹率是4.3%2,高於一般儲蓄戶口利息。所以,您可能要視乎退休目標,考慮將資金放在潛在回報較高的產品上。

另外,醫療科技發展一日千里,全球生活水平也不斷上升,人類的平均預期夀命越來越長。

由於您的預期夀命可能會更長,所以規劃時也要將「長壽風險」納入考慮。否則您的投資、保障或儲蓄可能會不敷應用,令退休生活捉襟見肘。

2018年的研究指出,香港人的平均壽命長達85歲,屬全球最長3。一般來說,退休生活年期會比以前更長,所以您要確保自己告別職場之後,仍然有足夠資源和儲備讓您過上自在的生活。

5. 選擇適合的金融產品

與其將錢全部放在儲蓄戶口,可以考慮選擇適合的金融產品,抵禦通脹影響。選擇產品時,您必須考慮的是:甚麼投資工具最適合長線財富增長,除了可以起碼抵消通脹,而且能讓您享受理想的退休生活?

除此之外,您也要評估自己的風險承受程度。您願意接受多少投資風險,又可以承受多少短期市場波動?如果您比較進取,可能會投資較多證券和高收益債券,以相對較高的風險,換取較高的潛在回報。但如果您比較審慎,不喜歡冒險,債券和其他固定收益產品可能更適合您。

建立投資組合時,可以考慮可扣稅退休投資產品,包括合資格延期年金(QDAPs)及可扣稅強積金自願性供款(MPF - TVC)。透過「QDAPs」或「MPF – TVC」投資的全部或部分金額,可以用來扣除個人入息稅,那您節省的稅款,就可以進一步用作未來的退休儲備。

6. 定期審視退休計劃

規劃退休,不能一踘而就。您起碼要每年一次定期審視退休計劃、目標和進度,再因應自己的年齡和生活狀況,調整規劃細節。您在30歲的財政狀況,當然和您邁向50歲時不同,所以必須確保您的退休大計根據實際情況變化。而且,隨著年紀漸長,您願意和能夠承受的風險都可能會轉變,所以最好定期調整退休投資組合,確保您的計劃不會趕不上變化。

7. 保障自己和家人

退休策劃不單只得儲蓄和投資,也要考量自己和家人有沒有足夠保障,能夠應付意外或不幸發生。我們的退休研究報告指出,79%在職人士認為退休後的未來醫療支出會增加1,所以選擇合適的保險計劃十分重要。

除了人壽保險和醫療保險外,還有其他退休保險方案,讓您在不須工作後,仍然有穩定的收入。年金就是其中一個例子,有些年金計劃更可以扣稅(即QDAPs),幫您節省稅款。

踏上財政自由之路

策劃退休,其實就是建立財政基礎,讓自己告別工作生涯時,更有機會實現理想,享受夢想生活。您的退休計劃對達到財政自由極為重要,只有及早籌劃,才可安享將來。

 

腳註

1 《未來的退休生活—趨勢的變革》,<香港報告>,滙豐
2 資料來源:Development of inflation rates in Hong Kong, World Data
3 資料來源: "Ranking of the 20 countries with the highest life expectancy as of 2018", Statista

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